Gratis WFT Hypothecair Krediet Toets

Pleun (47) en Roos (36) overwegen hun lopende hypotheek over te sluiten of een andere woning te kopen, zij zijn er nog niet uit en vragen de hulp van hun adviseur.

De volgende gegevens zijn bekend:

• Inkomen Pleun (vast dienstverband): € 45.000
• Inkomen Roos (vast dienstverband): € 36.500
• Rentetarieven nieuwe geldlening 10 jaar vast
• Met NHG 1,80%
• Tot 75% woningwaarde 1,80%
• Tot 90% woningwaarde 1,90%
• Boven 90% woningwaarde 2,20%

Huidige hypotheek

• € 150.000,- aflossingsvrij, rente 5,0%
• € 150.000,- banksparen, rente 5,0%
• Inleg bankspaarrekening € 214,- per maand
• De marktwaarde van de woning is € 340.000,-.

Het is hun wens om de bestaande leningdelen te behouden.
Na oversluiten zal de inleg op de bankspaarrekening stijgen naar € 327,- per maand.

De kosten voor oversluiten bestaan uit boeterente, notariskosten, taxatie- en advieskosten.
Het totaalbedrag is € 12.500,- en wordt als aflossingsvrij deel meegefinancierd in de nieuwe geldlening.

Pleun en Roos beschikken over € 25.000 aan spaargeld dat zij liever niet willen gebruiken, tenzij dit een aantoonbaar voordeel oplevert.
Pleun en Rens willen weten hoe lang het duurt voordat zij de kosten voor oversluiten hebben terugverdiend op basis van de bruto maandlast.

Hoeveel maanden duurt dit?

Maan (42 jaar) en Danny (40 jaar) zijn getrouwd in gemeenschap van goederen zonder kinderen. Ze willen advies over een extra aflossing op hun hypothecair krediet. Ze gaan hierover in gesprek met de adviseur Hypothecair krediet. Tijdens het gesprek wordt het volgende duidelijk.

Financiële positie

• Maan en Danny hebben allebei een vaste dienstbetrekking.
• Het bruto inkomen van Maan bedraagt €39.000 (inclusief vakantiegeld) per jaar.
• Het bruto inkomen van Danny bedraagt €38.000 (inclusief vakantiegeld) per jaar.
• Maan heeft een middelloonregeling met een maximaal op te bouwen OP van €21.000.
• Danny heeft geen pensioenregeling.
• Maan en Danny hebben spaarrekening met een saldo van €40.000.
• Ze hebben geen ander spaar- of beleggingsvermogen in box 3.
• De rente op deze rekening bedraagt 0,5%.

Bestaande hypothecair krediet

• Maan en Danny hebben in 2010 een bedrag van €250.000 geleend voor de aankoop van hun huidige woning.
• De lening heeft twee leningdelen, namelijk €150.000 beleggingshypotheek en €100.000 aflossingsvrij.
• De beleggingsverzekering die is gekoppeld aan de beleggingshypotheek heeft op dit moment een opgebouwde waarde van €20.000. Deze verzekering is verpand aan de geldgever.
• De hypotheekrente op deze financiering bedraagt 5%.
• De huidige marktwaarde van de woning is €350.000.

Wensen en doelstellingen

• Maan en Danny willen het geld op hun spaarrekening gebruiken voor een extra aflossing op het hypothecaire krediet.
• Maan en Danny overwegen binnenkort een groter huis te kopen,
• Ze willen graag geïnformeerd worden over de fiscale gevolgen.

De adviseur Hypothecair krediet heeft de hierboven opgesomde gegevens geïnventariseerd. Er ontbreekt nog de nodige informatie.

Welke gegevens moet de adviseur in ieder geval nog in kaart brengen om tot een compleet klantprofiel te komen? (Meerdere antwoorden mogelijk)

Jos en Petra hebben een financiering nodig voor hun restaurant. Om de lening te krijgen, nemen ze een hypotheek op hun eigen woning. Omdat deze niet voldoende dekking biedt, wordt er ook hypotheek gevestigd op de woning van de vader van Jos.

Hoe wordt deze constructie genoemd?

Volgens de NHG-normen mag de lening (bij de aankoop van een bestaande woning zonder energiebesparende voorzieningen) niet hoger zijn dan de marktwaarde.

Wat wordt er verstaan onder de marktwaarde?

Pien (30 jaar) is alleenstaand. Pien komt bij haar adviseur Hypothecair Krediet voor een advies. Pien overweegt het appartement van haar nicht Anne in het grensgebied aan te kopen. Anne woont sinds december 2016 in de woning maar heeft een andere baan waardoor zij moet verhuizen. Voor Pien is dit de eerste eigen aankoop van een woning.

Inkomen Pien

• €29.000 (inclusief vakantietoeslag)

Woning

• Vraagprijs €120.000 k.k. Dit is tevens de waarde die blijkt uit het taxatierapport
• Anne heeft de woning destijds gekocht voor €110.000

Vermogen

• Spaargeld €30.000 bij bank Q in Nederland
• Pien heeft geen schulden.

Wensen:

• Pien wil de woning maximaal financieren
• Pien wil maximale fiscale aftrekbaarheid. Ze wil een financiering met NHG
• Ze wil voor een renteperiode van 15 jaar vast bij bank ABC
• Pien overweegt de woning in Duitsland te kopen.

Pien heeft de offerte aangevraagd. Na een week stijgt de rente. Pien maakt zich zorgen want ze heeft de offerte nog niet ondertekend. Ze vraagt aan de adviseur hypothecair krediet of zij deze hogere rente moet betalen.

Welke uitspraak van de adviseur is het meest professioneel en inhoudelijk correct?

Pieter (46 jaar) woont samen met Ans (40 jaar) in zijn huis. Hij wil overlijdensrisicoverzekering sluiten. Hij gaat hierover in gesprek met de adviseur Hypothecair krediet. Tijdens het gesprek wordt het volgende duidelijk.

Overlijdensrisicoverzekering

• Pieter wil een overlijdensrisicoverzekering afsluiten met een verzekerd bedrag van €75.000.
• Hij wil Ans als begunstigde aanwijzen.
• Het is de bedoeling dat Ans met de uitkering zijn aflosvrije hypotheek aflost, als Pieter komt te overlijden.

Gezondheidsverklaring

• Pieter verkeert in uitstekende gezondheid.
• Hij heeft (behalve een lichte griep) nog nooit een ziekte gehad.
• Pieter heeft daarom alle vragen in de gezondheidsverklaring met nee beantwoord.

Facebook

• Pieter en de adviseur Hypothecair krediet zijn bekenden van elkaar.
• Zij zijn vrienden op Facebook.
• Op één van de posts van Pieter heeft de adviseur Hypothecair krediet een foto gezien van Pieter op een terras. Op tafel lag een pakje sigaretten en een halfvolle asbak.

Pieter vraagt hoe lang het gaat duren, voordat de verzekering is geaccepteerd.

Wat is de meest professionele reactie van de adviseur Hypothecair krediet?

Als er op een lening wordt afgelost, maar de bruto maandelijkse lasten wijzigen niet, dan spreekt men over een…

Tom en Veronique hebben beiden een eigen woning en een hypotheek. Ze hebben allebei hetzelfde inkomen en ze betalen allebei een hypotheekrente van 2,5%. Veronique werkt bij een bank. Zij heeft een personeelslening. Het klanttarief was 4%, maar zij betaalt 2,5%, omdat zij personeelskorting heeft.

Wie betaalt de meeste belasting ingevoerd?

John (32 jaar) en Maaike (30 jaar) willen samen een woning kopen. John heeft een kind (Anne, 3 jaar) uit een eerdere relatie die bij John en Maaike gaat wonen. Maaike heeft altijd bij haar ouders gewoond.

Zij hebben een afspraak gemaakt met de adviseur Hypothecair Krediet voor advies. John verkoopt zijn woning voor € 210.000. De kosten hiervoor zijn € 3.000. De huidige schuld bedraagt € 178.800.

Wat is de hoogte van de eigenwoningreserve voor John op het moment van verkoop van zijn woning?

LET OP: gebruik geen punt voor duizendtallen en rond af op hele euro’s, door achter de uitkomt ,00 te zetten.

Tom (50 jaar) en Frieda (37 jaar) willen een andere woning kopen. Ze komen bij hun Adviseur hypothecair Krediet voor een advies.

• Inkomen Tom: €45.000
• WOZ-waarde huidige woning: €250.000
• Hypotheek box 1 €180.000
• Rente 2,2%
• Aftrekbare lijfrente €1.500
• premie spaarverzekering €2.500

Bereken het netto inkomen van Tom na betaling kosten hypotheek, belastingen en lijfrente.

Je hoeft geen rekening te houden met heffingskortingen en niet genoemde aftrekposten.

LET OP: gebruik geen punt voor duizendtallen. Rond af in het voordeel van belastingplichtige.

Maak gebruik van het Bijlagendocument.